Effektiv ränta för snabblån

Effektiv ränta har historiskt varit ett bra sätt att jämföra lån på eftersom det på ett tydligt sätt beskriver vad ett lån kostar i ränta och avgifter för ett år.

För snabblån ställs det krav på att man presenterar en effektiv ränta så att man som konsument lättare ska kunna jämföra lånen. Tyvärr är inte detta alltid ett helt optimalt sätt att jämföra lånen på utan visar snarare vad lånen kostar om du skulle haft dem i ett år.

Snabblån och andra mikrolån är ofta tänkta att betalas tillbaka snabbt och där allt ifrån 30 till 90 dagar är vanligt. Det finns enstaka lån du kan förlänga längre än så eller teckna på längre tid men de hör inte till vanligheterna.

Detta styr den effektiva räntan

När det kommer till snabblån och mikrolån brukar kostnaderna vara följande:

  • Ränta (eller Månadsränta)
  • Uppläggningsavgift
  • Aviavgift
  • Andra avgifter

Många försöker ange månadsränta eftersom de då kan skriva ut en mycket lägre ränta i sin marknadsföring. Däremot måste de också ange effektiv ränta och den är alltid för ett helt år vilket gör att många snabblån ofta har flera hundra procent i effektiv ränta. Detta är inte ovanligt utan visar att lånen är dyra att ha under väldigt lång tid, men de behöver inte vara dyra om de betalas av under den tid det är tänkt.

Uppläggningsavgift är en avgift du betalar för att få lägga upp lånet och betalas vanligtvis tillbaka i slutet av perioden. Aviavgift är en avgift du betalar varje gång långivaren skickar ut en betalningsavi till dig.

När man räknar på effektiv ränta så inkluderas ALLA kostnader för ett helt år och sedan räknas denna summa om till hur stor del av lånet det motsvarar. Om du lånar 1000 kronor och du under hela året betalar 100 kr i ränta och avgifter så blir den effektiva räntan 10%.

Snabblån och effektiv ränta inte optimalt

Nu när du vet vad effektiv ränta är så kan vi visa varför detta inte är ett optimalt sätt att jämföra snabblån på.

Vi leker med tanken att du jämför två olika snabblån som båda ska betalas tillbaka efter 30 dagar och där du tänkt låna ett belopp på 1000 kr.

Lån 1 har en månadsränta på 12 % och en fast avgift på 400 kr.

Lån 2 har en månadsränta på 30 % och en fast avgift på 100 kr.

Den effektiva räntan för lån 1 skulle bli 12 % månadsränta omgjord till årsränta (389%) * 1000 kr = 3890 kr + 400 kr avgift = 4290 kr att betala första året = 429 % effektiv ränta för lån 1

Den effektiva räntan för lån 2 skulle bli 30 % månadsränta omgjord till årsränta (2329%) * 1000 kr = 23 290 kr + 100 kr avgift = 23 390 kr att betala första året = 2339 % effektiv ränta för lån 2

Om man då jämför den effektiva räntan så ser det ut som lån 2 kommer vara extremt mycket dyrare än lån 1. Så är inte fallet om du betalar tillbaka lånet efter 30 dagar som det är tänkt.

Totalkostnaden för snabblånen blir istället:

Lån 1: 1000 kr * 1.12 + 400 kr = 1520 kr
Lån 2: 1000 kr * 1,30 + 100 kr = 1400 kr

Med andra ord betalar du med lån 2 bara tillbaka 400 kr i kostnader men med lån 1 betalar du tillbaka 520 kr.

Därför ska du alltid jämföra totalkostnaden först och främst och du ska aldrig låna pengar om du inte kan betala tillbaka i tid. Om du trots det väljer att låna pengar och du känner att det finns en liten risk att du inte kommer kunna betala tillbaka. Då kan den effektiva räntan möjligtvis vara intressant. Men då kommer även andra aspekter in som om det går att förlänga lånet t.ex. I vissa fall går inte detta utan din skuld skickas då till Inkasso och då blir snabblånet dyrt snabbt. I andra fall går det bra att förlänga lånet och det behöver inte bli lika extrema avgifter bara för man skjuter på det en månad.

Ta gärna en titt på de långivare vi listar på startsidan för att få en bättre uppfattning om vad som erbjuds.