Vad händer om jag inte kan betala tillbaka?

Att inte kunna betala tillbaka på ett lån man tagit kan ofta innebära att ens ekonomiska situation går från dålig till väldigt dålig på kort tid. Det är kritiskt att du ser till att du kan betala tillbaka och amortera lånet i den takt som du och långivaren kommit överens om.

Det första som händer om du inte kan betala tillbaka är att du med största sannolikhet får en betalningspåminnelse. Här kommer en påminnelseavgift att läggas på och även om detta såklart gör att du måste betala lite extra är detta fortfarande en hanterbar summa för många.

En betalningspåminnelse när det kommer till lån brukar maximalt ha 10-15 dagar i förfallodatum och ibland står bara ”oss till handa snarast”. Exakt hur många dagar de måste vänta är något ni antagligen avtalat om i samband med lånet. Om du inte betalar denna påminnelse så kommer skulden förfalla till inkasso och detta går rätt fort om man bara lägger påminnelsen på hyllan.

Det är viktigt att förstå att det inte bara är fakturan du inte kunde betala som går till inkasso utan det är oftast hela skulden. Alltså allt du har kvar att amortera på lånet + ränta och avgifter. Här tillkommer sedan en inkassoavgift som allt som oftast är väldigt saftig på flera hundra kronor.

När skulden hamnat hos ett inkassobolag är nästa steg Kronofogden och hit vill du verkligen inte komma. Egentligen vill du undvika inkassobolaget helt och hållet och vet du med dig att du inte kan amortera i tid så är det läge att göra en plan så du vet exakt var du står och vad du måste göra för att undvika detta.

Här nedanför går vi igenom hur du bör tänka för att känna att du har kontroll på situation.

Kartlägg dina skulder

Det första du måste göra om du inte redan gjort det är att kartlägga alla skulder du har. Detta är alla lån, alla avbetalningar, alla obetalda räkningar etc. Allting du har som du vet att du ska betala eller delbetala. Detta kommer ge dig ett totalbelopp för alla dina skulder och här kan du även räkna ut hur mycket delbetalning per månad du kommer ha framöver. Även om du har högar med papper som du inte orkat sitta med så är det dags att låta denna helgen gå åt till detta. Ta hjälp av någon om du inte finner motivationen själv.

Kombinera detta med att göra en budget där du har alla fasta inkomster och alla fasta utgifter med. Då kommer du få reda på hur mycket pengar du har över till att varje månad delbetala lån och amortera av på dina skulder.

Om du t.ex har en lön+bidrag efter skatt på 20 000 kronor och dina fasta kostnader uppgår till 16 000 kronor för boende, mat och allt det där som är ett ”måste” varje månad så har du 4 000 kronor kvar att använda till annat. Om dina skulder kräver att du betala mer än detta varje månad har du antagligen försatt dig i riktigt dålig situation och om du ännu inte hamnat hos Kronofogden så är det dags att agera redan igår.

Prioritera skulder

Börja med att försöka betala av de skulder som är närmast inkasso eller som redan ligger i inkasso. Du vill till varje pris undvika att hamna hos Kronofogden med betalningsanmärkning då detta kommer göra din situation mycket svårare.

Du borde sedan förra steget veta hur mycket som måste betalas nu (denna månad) och hur den löpande amorteringen/delbetalningarna ser ut framöver. Om du klarar de löpande kostnaderna med din månadsinkomst så behöver du bara lyckas betala av det som är akut just nu och du borde sedan vara i en gråzon som du kan jobba dig ur.

Klarar du inte att betala av de löpande kostnaderna för lånen nästa månad och framåt så är du i en riktig krissituation. Du måste komma på banan och det finns lite olika sätt att göra det som vi går igenom här nedan. De kan vara aktuella oavsett då det göra att du snabbare får en mycket bättre ekonomi.

Samla dyra lån

Ett sätt att förändra situationen från att inte kunna betala sina lån och skulder till att hantera det bra är att samla alla dyra lån och krediter du har i ett så kallat samlingslån.

Samlingslån är egentligen privatlån med tanken att just använda pengar till att lösa andra skulder. Räntan sänks ofta ganska mycket med ett samlingslån och det är såklart bra men du har även möjligheten att lägga upp lånet över längre tid. Om du har många små krediter som ska betalas av undre 12 månader kan du med ett samlingslån lägga upp att återbetala det under t.ex. 3 år och sänka kostnaderna för dig avsevärt.

Här är det viktigt att inte bli naiv och tro att man fått kontroll på situation till 100%. Ditt mål om du en gång varit i en kris är att ta ansvar och det är att börja amortera så snabbt du kan på ditt samlingslån. Ta inga nya lån innan du betalt av det utan se det som att du inte renat dig själv helt förrän du betalat av det helt. Känslan att vara skuldfri är för många fantastisk och på vägen dit har man ofta lärt sig att hantera pengarna bättre. Vilket gör att du från den dagen och framåt antagligen kan planera för din ekonomi på ett mycket bättre sätt.

Förhandla med långivaren

Om du inte kan betala av dina skulder den närmsta tiden kommer ett samlingslån nästan garanterat vara det bästa alternativet. Men om du av någon anledning inte får ta ett sådant och nekas det lånet (finns många anledningar till det) så ska du även prova att prata med långivaren.

Att prata med långivaren kan även vara aktuellt för att köpa tid om du blivit godkänd för ett samlingslån men behöver några extra dagar på dig innan du kan betala tillbaka.

Att försöka förhandla med långivaren om att skjuta på en betalning, dela upp betalningen över lite längre tid eller på annat sätt göra så att du kan betala är ingen dum idé alls. Ring och berätta din situation och var tydlig med att du vill betala tillbaka utan att skulden hamnar hos inkasso.

Sälj saker

TV-programmet Lyxfällan kan ibland uppfattas som ganska hemsk och drastisk i situationer när en eller flera personer misskött sin ekonomi till den grad att det krävs att man säljer av saker i hemmet som t.ex. TV, kläder och möbler.

Men om det kan stoppa dig från att hamna hos Kronofogden där dem istället kommer och hämtar saker för indrivning så bör man absolut göra det. Dels slipper man inkassoavgifter och betalningsanmärkning. Men man har även möjlighet att välja vad som ska tas och säljas, något Kronofogden inte bryr sig om.

Om du står i läget att du funderar på att du kanske borde sälja för att lösa en situation så agera nu. Antagligen påverkas du av din stolthet och du har säkert en del saker som du egentligen inte behöver. Börja med dem och se hur långt det tar dig!

Extra jobb?

Detta är ett slitsamt alternativ men kan också vända pannkakan och situationen på en ganska kort tid. Om du har ett vanligt 8-17 jobb under vardagarna. Kolla efter möjligheter att jobba helg på något okvalificerat jobb eller ännu hellre kvalificerat om du kan det. Om du kan få möjlighet att jobba 6 av 8 helgdagar i månaden så ger det ett rejält klirr i kassan.

Detta är ett slitsamt alternativ men alternativen är inte så roliga heller. Känslan av att fixa detta själv kan dessutom vara värt den extra mödan och kanske uppskattar du pengar efter det.